„Предварително ли е най -близкото, което ще стигнем до действително пенсиониране?

Според Силвия Манент, сертифициран финансов планиращ, който управлява повече от 70 милиона долара инвестиции за нейната клиентска база, фокусирана върху жените, има малък стимул за хората да го направят. „По -старите поколения остават на работните си места за цялата си кариера… те бяха много лоялни към компанията и като част от тази лоялност повечето компании имаха пенсии, които действаха като друга форма на социално осигуряване. Но пенсиите, тъй като са толкова скъпи и тъй като лихвените проценти са били най -ниските, които някога са били, вече не съществуват с частни корпорации.”Значи, че тежестта на спестяването за нечии златни години пада изцяло върху индивида.

„Хората от поколенията търсят различни начини да продължат да осигуряват, за да гарантират, че имат цел и че те допринасят по отношение на доходите, които искат да направят в нашето общество.”-Jean Accius, старши вицепрезидент по мисловно ръководство, AARP

Echoing that sentiment is personal financial advisor Ramona Ortega, who believes that this transition from company-provided pension funds to individualized retirement funds like the 401(k) is a key reason many experts worry we're facing a potential retirement crisis-meaning that huge Броят на хората може да няма достатъчно ресурси, за да живеят, след като спрат да работят.

„Не казахме на хората:„ О, ей, между другото, сега ще прехвърлим тази тежест към вас “и в същото време също няма да ви научим на нищо за това какво означава това , Казва Ортега. Тя се притеснява, че разчитането на индивидуалните инвестиционни планове, като 401 (k) s, roth iras и дори криптовалута, поставя ключови инструменти за планиране на пенсиониране в ръцете на хората, които нямат финансова грамотност и ги оставя неподготвени. „Това е тази идея, че„ Вижте, това е супер лесно, просто натиснете този бутон “, когато наистина не е.”

По-тревожното е, че тази сеизмична промяна се случва сега, когато корекцията на разходите за живот за 2022 г. беше 5.9 процента, най -високото увеличение за близо 40 години. По същия начин, сегашната инфлация, сега приблизително 9.1 %, е най -голямото годишно увеличение от 1981 г. И въпреки тежкия недостиг на таланти и на пръв поглед въздействия от Голямата оставка, настоящите заплати не съвпадат с тези нарастващи разходи. Корпоративната заплата повишава, прогнозирано до средно само 3.4 процента, все още проследяват и двете тарифи, докато работниците плащат все повече и повече за собствените си ползи. И докато някои щати и градове приемат закони за повишаване на минималната заплата, федералният минимум все още е 7 долара.25 на час и не са коригирани от 13 години.

Що се отнася до социалното осигуряване? „Никой не чака проверката им за социално осигуряване сега-това никога няма да е достатъчна“, казва Ортега, която основава кампанията Thrive за изграждане на богатство между поколенията в черните и латинските общности. Социалното осигуряване ще бъде изчерпано с парични резерви след 2035 г., след това време може да бъде финансирано само три четвърти (и по този начин ползите ще трябва да бъдат намалени). Новите пенсионери може да имат трудности на тези пари изобщо. Това е така, защото след 12 години броят на американците, отговарящи на условията за социално осигуряване, ще превъзхожда децата за първи път, че в бъдеще ще има по-малко хора, чиито данъчни долари ще финансират програмата.

Имайки предвид всичко това, перспективата за пенсиониране е готова да бъде извън обсега за много американци, особено за цветни общности и за жени. И понятието за ранно пенсиониране може да стане близка до градска легенда или финансова приказка.

Въведете, преструване.

Но дали става въпрос за реалистичен антидот срещу традиционното пенсиониране, остава неясно. Възможност ли е за желаещите да живеят по -дълго, по -пълноценен живот? Или това е задължително следствие, породено от тревожна комбинация от лични ограничения и глобални фактори извън контрола на човек?

„Няма лесен отговор“, казва Манент. „Няма начин това да върви.”

Потенциалът за преструване

„Преструване“, в най-добрия случай може да отвори възможности за по-късен живот на хората, които знаят, че не могат да си позволят да се пенсионират напълно или, които може да не виждат традиционното „пенсиониране“ като привлекателен вариант.

Ортега е открила, че преструването изглежда се свързва с клиенти, които не виждат себе си да седят вкъщи, не работят в по -старите си години. Вместо това, казва тя, много клиенти искат да работят по различен начин. „Не е“, не искам да работя."Това е", не искам да върша такава работа ", казва тя.

Пандемията-и неговите огромни прекъсвания към нашата работа и личен живот-също така помогнаха да се направи преструването по-привлекателно за някои хора, добавя Жан Акиус, старши вицепрезидент на мисловното ръководство на AARP. „Хората са имали време да помислят какво искат да правят с живота си. Какво им носи смисъл? Как се подготвят за собственото си здраве и финансова устойчивост, особено с напредване на възрастта?... Хората от поколенията търсят различни начини да продължат да предоставят, за да гарантират, че имат цел и че те допринасят по отношение на доходите, които искат да направят в нашето общество.”

Това, което последва, е преразглеждане на това, което изглежда бъдещето на работата и по този начин пенсиониране. „Виждаме хора, които се връщат на училище или получават сертификат“, казва Акиус. „Хората правят връщания, в които са напуснали компанията, но се връщат в различни задачи или в различни екипи. Компаниите увеличават и пренасочват, за да осигурят нови пътища за растеж. Виждаме стипендии и обратни наставници. Виждаме хора, които са работили в една индустрия или сектор, сега правят нещо друго или влизат в икономиката на концерта или предприемачеството. Тук има много повече движение и гъвкавост.”

Dunlap вижда тези усилия за правене на работни години „по-устойчиви и постижими“ като обещаващи: „Има безброй начини, по които можете да включите по-добри граници, за да имате по-добър баланс между професионалния и личния живот, дори ако знаете, че пълното пенсиониране не е опция за вас.”

Отвъд дори намирането на баланс, отбелязва Accius, сега хората търсят „нелинейни“ животи: „Тази идея, че това е прав път, ще бъде драстично различен в бъдеще, така че трябва да сме сигурни, че системите, които имаме на място може да се съобрази с начина, по който хората в момента живеят живота си сега.”

Ограниченията на преструването

Някои експерти обаче са скептично настроени към овластяващото рамкиране на предразсъдъците. „Предоставянето е просто друг начин да се каже, че трябва да работите завинаги“, казва Демелза Кембъл, която е собственик на финансов консултантски бизнес, наречен родителско богатство. „В исторически план за много хора, особено за цветни хора, понятието пенсиониране, тъй като този флип-превключвател никога не е съществувал наистина. Те винаги са работили. Винаги е имало друга работа, друга суматоха, друга възможност да генерират пари за техните семейства. Баща ми се пенсионира от позиция на пълен работен ден и сега той има две работни места на непълно работно време. Смятам да се оттегля от ежедневната си работа до момента, в който съм на 60 -те си години, в идеалния случай 50 -те, но си представям, че ще поддържам собствения си бизнес да работи толкова дълго, колкото мога.„По същество, да работиш добре в старостта често е финансова необходимост, а не овластяващ избор--това е първият избор на всеки.

"Ако сте черни или кафяви, ако сте LGBTQ+и ако сте жена, може да не правите толкова много и по този начин да не спестите достатъчно от скока. Когато осъзнаете това и че се очаква да работите още 40 години, минимум, това е непосредствено завладяващо и изтощително.--TORI DUNLAP, основател, първият й $ 100k

В остроумие, жените вече са по-склонни да бъдат обедняващи в пенсионните си години, отколкото мъжете, тъй като те са склонни да имат по-малко пенсионни спестявания, тъй като по-често работят работа с по-ниски заплати без ползи или се сблъскват с прекъсвания на работната сила поради неплатените нужди за грижи. Тази демографска група, добавя Ортега, е „двойно засегната“ от финансовата криза на пенсиониране благодарение на разликата в заплатите в половите линии, която допълнително нараства в зависимост от расата, сексуалната ориентация и родителския статус. „Ако сте черни или кафяви, ако сте LGBTQ+ и ако сте жена, може да не правите толкова много и по този начин да не спестите достатъчно от скока“, добавя Дънлап. „Когато осъзнаете това и че се очаква да работите още 40 плюс години, минимум, това е непосредствено завладяващо и изтощително.”

Тогава има факт, че колкото по-дълго живеем, толкова повече пари ще ни трябват. „Когато погледнете продължителността на живота, виждаме, че въпреки че има големи вариации, хората днес живеят по -дълго и един от най -големите страхове е, че ще надживите спестяванията си“, казва Accius. Средният американски живот е 77 години, но много от тях могат да очакват да живеят далеч по -дълго, доста в своите 80 -те или 90 -те години. „Има възможност да живеете до 100 години. Готови ли сте да спестите достатъчно за всички тези допълнителни години?„Ако не, можете да очаквате да работите (и да работите усилено) късно в живота.

Това каза, че възможността за работа-за печелене на доход извън социалното осигуряване или достъп до висококачествени обезщетения за здравеопазване извън федералното здравно осигуряване, предоставено от Medicare-не винаги е гаранция. „Имате хора, които искат да се пенсионират, но не могат и хората, които не искат да се пенсионират, но са изтласкани поради злобни причини, като възрастта“, казва Кембъл. Неочакваното заболяване или увреждане също може да затрудни да работи човек или да ограничи възможностите си.

Как да се подготвите за по -късните си години (независимо дали сте избрали или не преструване)

Независимо дали ви харесва или не, вероятно ще бъде реалността под някаква или друга форма за бъдещите поколения. По -старите хилядолетия вече се примиряват с идеята за винаги работа; На 2021 г. 61 процента смятат, че ще останат в работната сила в пенсионните си години. И това не е непременно най -лошото в света за много хора.

„Принуждаването му да работи за неопределено време“, казва Кембъл, не е идеално. „Но ако непрекъснато печеленето на пари осигурява възможност за вземане на решения, има възможност там. Става въпрос за вземане на избора, който искате да направите, а не за избора, който трябва да направите.”

И така, как човек започне да планира начин на живот-живот-който не е от необходимост да се свържат краищата, но този, който произтича от избор? Ето какво препоръчват нашите експерти:

1. Започнете да планирате (и инвестирате) рано

„Не е [просто] колко инвестирате, а колко дълго инвестирате и трябва да засилвате времето и интереса си за възможно най -дълго“, казва Ортега. (За. Същите 1000 долара, инвестирани 10 години по-рано, биха стрували почти два пъти повече от 66-годишна възраст-и това се предполага, че никога не сте добавили повече пари в тази сметка.), Но тя не означава само действителни долари в банката. „Трябва да разберете каква е вашата крайна цел и колкото по -рано правите и отделете време да планирате това бъдеще, толкова по -добре.„Тя предлага да се раздели този план на стъпки от пет до шест години, за да помогне на нещата да се чувстват по-постижими:„ „През следващите пет години това очаквам да постигна финансово, за да ме стигне до тази цел през целия живот.- -

2. Бъдете подготвени за неочакваното

Разбирането как да направите това, казва Accius, е най -големият финансов подарък, който можете да си дадете. „Част от превръщането на мечтите ви е да разберете икономическите шокове, които могат да дойдат по пътя и да се подготвят за тях“, казва той. Ортега добавя, че хората оценяват това сега повече от всякога. „Те осъзнават колко важна е спешната спестовна сметка, защото Covid дойде и всички [инвестиции] бяха взривени.”

3. Живейте в рамките на вашите средства

Кембъл е свидетел на много хора с пенсиониране, подценявани колко много трябва да живеят в по-късните си години. „Не можете да изчакате, докато сте на 60 -те години, за да погледнете как ще изглежда пенсионирането ви за вас“, казва тя. Тя препоръчва най -късно на 50 -те години да определите колко пари очаквате да живеете и след това да се опитате да го направите. „Можете ли да практикувате да живеете така в продължение на 6 месеца? За година? Как изглежда това?”Има няколко безплатни инструмента за калкулатор на бюджета онлайн, за да се улесни това.

4. Намерете пасивен доход

Тъй като може да не успеете просто да напуснете или намалите работата си, е разумно да намерите пасивни източници на доходи, ако е възможно. „Ако сте извън работната сила и не генерирате приходи, вероятно ще трябва да намалите значително разходите си, освен ако не сте богати независимо или получавате някаква еднократна сума чрез наследство“, казва Ортега. Имотите под наем са често срещан противоотров за това (въпреки че цената на жилищата е направила това прекомерно за мнозина), както и предприемачеството. „Може би сте създател на нещо, на което можете да получите лицензионно споразумение, или имате книга, която продължава да продава.”

5. Инвестирайте в бъдещето си ..

Сметката 401 (k) е най-често срещаната пенсионна сметка за пенсиониране-ако настоящият ви работодател предлага такъв, трябва да допринасяте за нея, като увеличите максимално съвпадението на вашата компания, ако е приложимо, и да не го докоснете, докато не навършите 60 години. (Ако вашата компания не предлага това предимство или сте на свободна практика, погледнете в Roth или Sep IRA вместо това.) „Следете го и превключете риска с течение на времето“, казва Ортега. „Когато избирате средства, особено ако сте по -млади от 35, ще искате по -агресивен профил, защото имате достатъчно време пазарът да се повишава и да намалите и да сте средно навън. С остаряването около 45 се премествате в по-умерени рискови средства и когато сте близо до пенсионната възраст, намалете риска значително.”

6.... и по-краткосрочни цели

Използвайте различни инвестиционни сметки за различни нужди. Ortega препоръчва да имате поне три акаунта: A 401 (k), Roth IRA, който е подобен на 401 (k), но позволява по-ранен достъп и посредничество, което според нея често се използва за покупки с големи билети, Като авансово плащане на къща или яйце от гнездо, за да можете да напуснете работата си и да започнете бизнес.

7. Намерете компании, които насърчават многогенерационна работна сила

Основна пречка за преструването, особено за онези, които не планират да започнат собствена страна, е възрастовата дискриминация. „Много компании управляват пет поколения във всеки даден момент“, казва Accius, и въпреки че проучванията показват, че знанията и експертните познания растат с възрастта, до две трети от работниците от 45 до 74 години опит възрастта Ageism. Това затруднява възрастните възрастни да запазят съществуващите работни места или да намерят нови. Компаниите трябва да добавят възрастта като част от своето разнообразие, политики за справедливост и включване, съветва Accius. „Компаниите, които не правят това, са съучастници“, казва той, „но това е и голяма грешка за долните им редове. Работната сила остарява, но такава е и потребителската база. Разглеждайки системните проблеми на работното им място, се прелива в общностите, в които живеят работниците им.”

8. Помислете за разходите за грижи

Един от най-големите рискове за вашата дългосрочна финансова сигурност е грижата. Въпреки повече от 48 милиона души, действащи като неплатени грижи в U.С. Днес това често е неочаквана тежест. „Ти си в края на 20 -те години, живееш живота си, но тогава имаш две деца и си мислиш:„ О, чакай, трябва да платя за колеж “, казва Ортега. „Тогава това е тяхното здравеопазване, тяхната сигурност. И тогава родителите ви остаряват. Кой ще се грижи за тях? Може да имате идея да правите определени неща, но в края на деня, докато животът ви продължава, тези неща ще започнат да тежат повече.„Тези полагащи грижи често трябва да напускат работа рано, да откажат промоции и да напуснат изцяло работата си, всички от които влияят върху способността им да спестят.

9. Разчитайте на себе си

Manent прогнозира,. „Хората трябва да бъдат реалистични“, казва тя. „Дори и никога да не планирате да напуснете работата си, като общество, ние не улесняваме хората на по -стари възрасти. Ще стане по -трудно и по -трудно. Казвам на по -младите клиенти да спестят повече, отколкото си мислят. Най-вероятно ще преодолеете, отколкото ще се случат, когато колата ви ще се разпадне или може да се наложи да получите операция. Направете колкото можете повече, за да не зависи от работа, от партньор, от всичко освен себе си. Ако искате да имате живот, който наистина искате, изградете го самостоятелно.”