Най-често срещаните въпроси, които купувачите на жилища за първи път имат за процеса, отговориха

Това каза, че много купувачи-особено за първи път купувачи на жилища, започват своето пътуване с кредитор или брокер. Този човек може да ви помогне да ви преведе през това, което наистина можете да си позволите, да ви намери добър заем, който да отговаря на вашите нужди, и да сравните лихвените проценти в голямо разнообразие от кредитори.

Как да изчисля какъв е всъщност моят бюджет, включително това, което ми трябва за авансово плащане и закриване на разходите?

С помощта на вашия екип за закупуване на дома е от решаващо значение да разберете какво можете да си позволите. Можете да използвате безплатния електроинструмент за закупуване на домашни кредити на Credit Karma, който използва същите изчисления, които един служител на заема би и ви помага да ви даде представа колко дом можете да си позволите и какви ще бъдат вашите месечни плащания.

Един от най-добрите въпроси за купувача за първи път за първи път е дали е необходимо 20-процентно авансово плащане, за да се осигури добра ипотека-и изобщо не е.

И по отношение на това авансово плащане, един от най-добрите въпроси за купувача за първи път, които получавам, е дали е необходимо 20 процента авансово плащане, за да се осигури добра ипотека-и изобщо не е. Според доклад от януари 2020 г., публикуван от Националната асоциация на брокерите, 76 процента от купувачите, които не са каши за първи път, са свалили по-малко от 20 процента. Докато поставянето на тази сума (или повече) може да предложи някои предимства (а именно условия на лихви), много кредитори и финансови институции предлагат ипотеки с авансови плащания до 3 до 5 процента.

Поддържани от правителството заеми, включително заеми от FHA, VA и USDA, и някои конвенционални заеми (които са заеми, които не са подкрепени от правителствена програма) предлагат заеми с ниско плащане за тези, които отговарят на определени критерии за квалификация. Примери за конвенционални заеми с ниско плащане включват следното:

• Chase Dreamaker ипотека: Този продукт предлага ипотеки с авансови плащания до 3 процента, което може да бъде изцяло от подаръчни фондове. Тази програма предлага и намалена ипотечна застраховка.
• HSBC достъпни и регионални ипотеки: HSBC предлага разнообразие от опции за ипотека за (но не само) за първи път купувачи на жилища и ветерани.
• CommunityWorks: Тази ипотечна програма с ниски авансови плащания може да се комбинира с допустими безвъзмездни средства, за да помогне за заплащане на разходи, свързани с получаване на ипотека.
• Homeready: Тази достъпна опция за ипотека с ниски авансови плащания изисква минимални фондове извън джоба и разглежда доходите от невредим, сътрудник или наемател за квалификация.
• Начало: Този продукт предлага стабилността на ипотека с фиксиран лихвен процент, изисква минимални фондове извън джоба и позволява гъвкави източници на средства. Той също така предлага ипотеки с авансови плащания до 3 процента.

Струва си да се отбележи, че има няколко компромиси, които трябва да имате предвид, ако ще осигурите заем с ниско плащане:

• Ще започнете с по -малко дял от собственост (известен още като собствен капитал) в дома си и може да отнеме повече време, за да изплатите ипотеката си. Също така е вероятно да ви отнеме повече време, за да изградите своя собствен капитал до степен, в която можете да вземете назаем срещу него с кредитна линия или заем за жилищен капитал или заем.
• В зависимост от заема може да сте на куката, за да платите за частна ипотечна застраховка (PMI).
• Месечното ви ипотечно плащане вероятно ще бъде по -високо, тъй като заемате повече пари от кредитора.
• В крайна сметка ще платите повече лихви през живота на заема, освен ако не можете да го изплатите рано.

И накрая, не забравяйте да бюджетирате за приключване на разходите, които са такси извън авансовото плащане, за което сте отговорни след затварянето на вашата ипотека. Общите разходи за затваряне включват застраховка за собственост, застраховка на собствениците на жилища, такси за проверка на дома и такси за оценка.

Какво трябва да знам за квалификацията за заем?

Когато определяте дали отговаряте на изискванията за ипотечен заем, кредиторите ще проучат доходите ви, които отиват за изплащане на дългове-AKA, съотношението на дълга ви към доход (DTI). По -ниският DTI показва кредитор, че няма да използвате всичките си останали пари за извършване на плащането на къщата ви. Има два основни начина за намаляване на съотношението на DTI: намаляване на месечния си дълг или увеличаване на доходите си.

Увеличаването на кредитния ви рейтинг е един от най -добрите начини да подобрите шансовете си да бъдете одобрени за заем с по -добри условия.

Вашият кредитен рейтинг е друг важен финансов фактор, който се взема предвид от кредиторите. Увеличаването на кредитния ви рейтинг е един от най -добрите начини да подобрите шансовете си да бъдете одобрени за заем с по -добри условия. Стремежните собственици на жилища трябва редовно да наблюдават своите кредитни отчети и да обмислят няколко съвета, за да повишат резултатите си:

• Платете сметките си навреме. Това, което кредиторите се интересуват най -много, е вероятността да изплатите дълговете си. Постоянно извършването на плащания навреме показва, че сте надеждни и трябва да увеличите вашето кредитно здраве. Късните или пропуснатите плащания могат значително да навредят на кредитния ви рейтинг, така че ако проблемът ви следи сметките, помислете за настройка на автоматични плащания или напомняния за плащане.
• Изплатете дълга си. Коефициентът на използване на кредитите ви сравнява размера на дълга, който дължите с размера на кредита, който имате. Кредиторите искат да гарантират, че не заемате повече, отколкото можете да изплатите обратно. Работете, за да поддържате кредитната си употреба под 30 процента, като изплащате балансите на кредитната си карта изцяло всеки месец или извършването на постоянни плащания през целия месец. Компаниите с карти с удоволствие ще приемат плащане по всяко време!
• Не отваряйте няколко кредитни карти наведнъж. Всеки път, когато кандидатствате за кредитна карта или заем, тя генерира трудно запитване за вашия кредитен отчет, който обикновено остава там около две години. Твърде много тежки запитвания за кратък период от време могат да изключат кредиторите, защото те могат да мислят, че търсите пари или на върха на събиране на много дълг.
• Не затваряйте стари кредитни карти. Може да е изкушаващо да се отървете от старите карти, които не използвате, но продължителността на вашата кредитна история е важен фактор за повечето кредитни резултати и рискувате да съкратите тази дължина, като затворите най -старите си кредитни карти. Освен ако годишните такси надвишават обезщетенията, помислете за поставянето на няколко такси на месец на тази карта, за да запазите кредитната си история по -дълго.

Каква е разликата между получаването на предварително одобрение и предварително квалифициране?

Както преди одобрение, така и предварителна квалификация могат да ви дадат оценка колко в крайна сметка можете да бъдете одобрени, за да вземете заеми. Разликата между предварително одобрение и предварителна квалификация се свежда до нивото на контрол, при което се изследва вашата информация. Предварително квалификация може да бъде издадена без проверка на доходите, историята на заетостта или активите. По същество, той предполага, че предоставената от вас информация е точна. Предварителното одобрение, от друга страна, се издава само след като кредиторът провери информацията, която предоставяте. Това каза, специфичните определения за предварително одобрение и предварително квалификация често варират от кредитор до кредитор, така че е важно да се разбере процесът на всеки кредитор.

Докато предварително одобрение не го прави гаранция Вие заем, процесът на проверка и всяко съпътстващо писмо, което идва с него, функционира като ипотечния еквивалент на получаването на златен билет до шоколадовата фабрика на Уили Уонка.

Разликата тук има значение, защото на конкурентен пазар искате продавачът и техният агент да ви приемат сериозно-искате да знаете, че можете да се движите бързо, ако офертата ви бъде приета, и че служител на заема вече е проверил вашите финанси, за да избегнете да избегнете скъпи погрешни стъпки по пътя. Докато предварително одобрение не го прави гаранция Вие заем, процесът на проверка и всяко съпътстващо писмо, което идва с него, функционира като ипотечния еквивалент на получаването на златен билет до шоколадовата фабрика на Уили Уонка.

Защо лихвените проценти имат значение и как се включват в цената на дома?

Вашата ипотека не е безплатна и се предлага с прикачен интерес. Колкото по -висок е лихвеният процент, толкова повече ще плащате през живота на заема. Има два основни типа ипотечни лихви: фиксирани и регулируеми. Ипотеките с регулируема ставка (ARM) обикновено идват с по-висок риск: първоначално те са ниски и обикновено остават същите за пет до 10 години и след това се колебаят годишно след това. Оръжията са популярни за рефинансиране, особено за кредитополучателите, които планират да продадат дома си или да изплатят напълно заема си в близко бъдеще. Като алтернатива, фиксираните лихви ще останат същите и ипотечните плащания няма да се променят през живота на заема.

За да разберете кой тип заем е подходящ за вас, помислете за общите си финансови цели, бюджет и активи. Ипотека с фиксиран процент се заключва във вашия лихвен процент за целия срок на заема, който обикновено варира от 10 до 30 години. Обичайно е за първи път купувачите на жилища да изберат 30-годишен заем с фиксирана ставка поради дългосрочната предсказуемост. Лихвените проценти обикновено са по -ниски при по -кратки условия за заем, но плащанията са по -високи поради по -краткия период на погасяване.

Когато пазарувате ипотека, общ срок, който ще забележите, е годишен процент процент (APR). Въпреки че ипотечният лихвен процент е малък процент, който се прилага за вашия баланс на заема, за да се определи колко лихви плащате всеки месец, APR обхваща всички разходи за финансиране на заем, така че той обикновено ще бъде по -висок от ипотечния лихвен процент.

Какво трябва да очаквам, когато всъщност правя оферта?

След като сте нули.„Това са наблизо продажбите на дома, които са близки мачове за дома, който обмисляте. Разглеждането на други домове в квартала, които бяха продадени през последните няколко месеца и които са в приблизително същото състояние, със сравними квадратни кадри и удобства може да ви помогне да определите доколко домът, от който се интересувате.

Ако компините предполагат, че се занимавате с „пазар на продавача“, където множество купувачи наддават на цената на домовете, имотът може да получи няколко оферти доста над исканата цена. Помислете за най -високата сума, която бихте искали да платите, ако приключите с наддаването срещу някой друг.

След това, вземете решение за финансовите подробности за вашата оферта. Изберете сума за оферта, която е в рамките на вашия бюджет и в съответствие с оценката на вашия агент за пазарната стойност въз основа на компи. Ако офертата ви бъде приета, ще влезете в договор. През това време ще работите с вашия агент, за да настроите домашна проверка, за да изключите структурните недостатъци или опасностите от околната среда, както и да наемете оценител, за да определите дали вашата оферта, която правите, е в съответствие с стойността на дома на стойност на дома. Тези такси обикновено се плащат от купувача и обикновено работят от 500 до 1000 долара всеки.

Приемането на оферта обикновено идва и с ангажимент, известен като „сериозни пари.„Това е депозит, който купувачът поема като ангажимент за продавача и се дава на заглавие или ескроу компания, за да се запази в ескроу-акаунт, който не се контролира нито от купувача, нито от продавача. Ако в крайна сметка закупите дома, най -сериозните пари отиват на продавача като част от вашето плащане. Ако продавачът приеме вашата оферта, но тогава променяте мнението си, продавачът може да запази най -сериозните пари, в зависимост от условията на вашия договор.

След като получите самата ипотека и кредиторът ви изчисти да затворите, вашите авансови и сериозни пари се потъват в ескроу, продавачът получава заплащане от кредитора, а вие сте собственик на жилище, допълнен с набор от ключове и чисто нова ипотека.

Анди Тейлър е GM на Credit Karma Home, където работи за подобряване на често разочароващия ипотечен опит, за да помогне за 100 милиона членове на Credit Karma.

о Здравей! Приличате на някой, който обича безплатни тренировки, отстъпки за култово-уелнес марки и ексклузивно добре+добро съдържание. Регистрирайте се за добре+, Нашата онлайн общност на инсайдерите за уелнес и отключване на вашите награди незабавно.